Stanovanjski kredit: Na kaj paziti?
Stanovanjski kredit marsikomu že ob sami misli vzame sapo, a za mnoge predstavlja edini način, da z bančnim posojilom začnejo ustvarjati svojo lastno pot. Gre za srednjeročno ali dolgoročno posojilo, ki se odobri za nakup, obnovo, razširitev, popravilo ali gradnjo stanovanja ali nepremičnine, pa tudi za nakup zemljišča, pisarne ali poslovnega prostora. Več o kreditu smo že pisali tukaj.
Stanovanjski kredit nima takšnega naziva le zato, ker so posojena sredstva namenjena nakupu ali izgradnji stanovanja ali drugih funkcionalnih prostorov. V ozadju je še nekaj več. Pridobljena lastnina z uporabo stanovanjskega kredita služi kot zavarovanje. To pomeni, da jo zastavimo v korist banke, da zagotovimo skladnost in namen kredita.
Obstaja več vrst stanovanjskih kreditov, izbira pa se praktično razlikuje od banke do banke. Ravno iz tega razloga se veliko kreditojemalcev pred najemom večjih kreditov rado ustavi v vseh večjih in manjših bankah ter primerja njihove ponudbe in pogoje. Med seboj se razlikujejo predvsem po številu obrokov in obrestni meri.
Nujno je poudariti, da je najetje stanovanjskega kredita dolgotrajen postopek, ki zelo verjetno ne bo zaključen v roku enega ali celo dveh tednov. Nakup ali gradnja nepremičnine je ne glede na vse prav tako dolgotrajen postopek. Tudi hipotekarno posojilo pa je mogoče odobriti za splošne namene, torej za porabo denarja v projektih, ki jih želi izpeljati stranka, ki prejme posojilo.
Zakaj je večini delovno aktivnega prebivalstva stanovanjski kredit praktično nedostopen?
Odgovorov na to vprašanje je lahko ogromno, a najbolj pogosta sta dva. Prvi razlog kreditne nesposobnosti je letošnji dvig minimalne plače, ki je za skoraj 100 evrov znižal morebitno kreditno sposobnost prebivalstva. To se pozna predvsem zato, ker marsikdo z dvigom minimalne osnovne plače na svojo že obstoječo plačo ni prejel nobene povišice. Nespremenjena osnovna plača večine prebivalstva je tako razlog za kreditno nesposobnost.
Ker je slovenska vlada v letu 2023 zaradi spremenjenih življenjskih pogojev in dviga cen na vseh področjih, bila prisiljena dvigniti minimalno plačo, se je s tem dvignila tudi meja življenjskih stroškov. Po odštetih mesečnih obveznostih mora kreditojemalcu ostati določen znesek na računu. Ta meja se trenutno nahaja pri 914,55 evrih.
Skupaj z dvigom minimalne plače se je povečal tudi delež zaposlenih z minimalnimi dohodki. To je povzročilo, da se veliko Slovencev trenutno nahaja v nezavidljivi kreditno nesposobni situaciji. Tudi prihodnji dvigi plač te težave ne bi rešili, saj banke za izračun kreditne sposobnosti upoštevajo zadnjih 12 mesečnih prilivov. To pomeni, da so v boljšem položaju le tisti, ki so že pred dvigom minimalne plače zaslužili več.
Najhuje prizadete so mlade družine z enim ali več otroki. Te predstavljajo skoraj 70 % prebivalstva, ki se praktično ne morejo zadolžiti v bankah. Vsak otrok dodatno zmanjša kreditno sposobnost staršev za približno 250 evrov mesečno (125 evrov za vsakega otroka, če je skrbništvo deljeno).
Kljub govoricam, da naj bi Banka Slovenije spustila kriterije za kreditojemalce, sprememb v slovenskih bankah še ni. Zaradi visokih najemnin in kreditne nesposobnosti je trenutna stanovanjska situacija izjemno težka, vprašanje pa je, kdaj bodo mladi lahko najeli svoj stanovanjski kredit za lastno nepremičnino.
Vsaka slovenska banka s svojimi pogoji
Ob najemu stanovanjskega kredita se ljudje radi opremijo z informacijami iz vseh možnih okoliških bank. Tako lahko med seboj primerjajo različne ponudbe in se na koncu odločijo za tisto, ki jim najbolj ustreza. Vsaka slovenska banka ima namreč svoje pogoje za najem kredita.
Pri največji slovenski banki NLB omogočajo najem stanovanjskega kredita do 30 let. Zgornja starostna meja kreditojemalcev je 80 let. Kredit omogoča financiranje 100 % vrednosti investicije, lahko je brez zavarovanja ali zavarovan s poroki ali z zastavo nepremičnine. Kreditojemalci plačajo stroške odobritve v višini 1,6 % od zneska kredita.
Nova KBM ponuja drugačne pogoje. Stanovanjski kredit lahko najamete z ročnostjo do 25 let s fiksno obrestno mero ali do 31 let s spremenljivo obrestno mero. Financira se 80 % vrednosti nepremičnine, preostala sredstva mora zagotoviti kreditojemalec. Zavarovanje je obvezno, bodisi hipotekarno ali preko zavarovalnice. Pri Novi KBM kreditojemalci ne plačajo stroškov odobritve ali vodenja kredita.
Pri Delavski Hranilnici je možen najem stanovanjskega kredita do 30 let s spremenljivo obrestno mero ali do 20 let s fiksno obrestno mero. Zavarovanje ni nujno, lahko pa je sklenjeno preko porokov ali hipoteke. Stroški odobritve so plačljivi, odvisno od vrste kredita in zavarovanja. Vodenje kredita stane 2,90 evra mesečno.
Pri SKB je možen najem stanovanjskega kredita do 360 mesecev s spremenljivo obrestno mero in do 300 mesecev s fiksno obrestno mero. Kredit se lahko zavaruje z nepremičnino ali preko zavarovalnice (do največ 20 let). Pri SKB se plačajo tudi mesečni stroški vodenja kredita.
Ena redkih bank, ki omogoča stanovanjski kredit s fiksno obrestno mero na kar 30 let, je UniCredit Bank. Obljubljajo ugodne obrestne mere za vse polnoletne kreditojemalce, ki imajo v Sloveniji stalni ali začasni naslov.
Pripravil: NaDlani.si; Foto: Pixabay
