Znižanje starostne meje za upokojitev: Preverite, koliko prej se lahko upokojite po novih pravilih

Znižanje starostne meje za upokojitev lahko nekaterim zavarovancem omogoči odhod v pokoj več mesecev ali celo več let pred splošno določeno starostjo. Na datum upokojitve lahko vplivajo skrb za otroke, služenje obveznega vojaškega roka, zgodnja vključitev v obvezno zavarovanje, beneficirana doba in nekatere zdravstvene okoliščine. Vendar ni dovolj samo izračunati števila mesecev znižanja. Izpolnjen mora biti tudi pogoj zahtevane pokojninske dobe, upoštevati pa je treba zakonsko določene najnižje starosti.

Znižanje starostne meje za upokojitev lahko pomeni več let razlike

Veliko zaposlenih predvideva, da se bodo lahko upokojili takoj, ko dopolnijo 40 let dela. To ne velja vedno, saj morata biti praviloma hkrati izpolnjena starostni pogoj in pogoj zahtevane pokojninske dobe.

Prav znižanje starostne meje za upokojitev lahko nekaterim omogoči, da pogoje za starostno pokojnino izpolnijo prej. Pri tem pa ni mogoče vseh otrok, let zgodnjega dela in mesecev vojaškega roka preprosto sešteti ter rezultat odšteti od starosti 60 let.

V letu 2026 so pravila še posebej pomembna zaradi začetka novega prehodnega obdobja. ZPIZ navaja, da to obdobje traja od 1. januarja 2026 do 31. decembra 2034. V njem se pri posameznih možnostih znižanja namesto 40 let pokojninske dobe upošteva 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Pri znižanju višje starostne meje se namesto 38 let pokojninske dobe upošteva 38 let pokojninske dobe brez dokupa. Od leta 2028 se bodo postopoma zviševale tudi osnovne starostne meje.

Kakšni so pogoji za starostno upokojitev v letu 2026?

V letu 2026 lahko zavarovanec pridobi pravico do starostne pokojnine pri 60 letih starosti in 40 letih pokojninske dobe brez dokupa. Druga možnost je 65 let starosti in najmanj 15 let zavarovalne dobe. Starost in zahtevana doba morata biti izpolnjeni hkrati.

Če nekdo 40 let pokojninske dobe brez dokupa dopolni že pri 58 letih, se še ne more nujno upokojiti. Za upokojitev pri nižji starosti mora imeti priznano ustrezno zakonsko podlago za znižanje.

V letih 2026 in 2027 osnovni starostni meji ostajata 60 in 65 let. Leta 2028 se bosta zvišali na 60 let in tri mesece oziroma 65 let in tri mesece, nato pa se bosta vsako leto dvignili za dodatne tri mesece.

Leta 2031 bosta pogoja znašala 61 in 66 let, leta 2034 pa 61 let in devet mesecev oziroma 66 let in devet mesecev. Po zaključku prehodnega obdobja bosta leta 2035 osnovni starostni meji znašali 62 in 67 let.

Zakaj je prehodno obdobje od leta 2026 do 2034 tako pomembno?

Prehodno obdobje neposredno vpliva na pogoje in najnižje starosti, do katerih je mogoče posamezno mejo znižati. Izračun za leto 2026 zato ne bo nujno enak izračunu za leto 2032 ali 2034.

Pri znižanju starosti, povezane s 40 leti dobe, se v tem obdobju zahteva 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Pri možnosti znižanja višje starostne meje se upošteva 38 let pokojninske dobe brez dokupa. Od leta 2028 se hkrati postopoma zvišujejo izhodiščne starosti, zato je treba izračun opraviti za konkretno leto.

Pokojninska doba brez dokupa ni nujno enaka skupni pokojninski dobi. Zato lahko uradna evidenca pokaže, da oseba še nima zahtevanih 40 let pokojninske dobe brez dokupa, čeprav sama ocenjuje drugače. Pred načrtovanjem upokojitve je zato zelo pomembno preveriti evidenco ZPIZ.

Znižanje starostne meje za upokojitev zaradi otrok

Pri številnih zavarovancih je prav znižanje starostne meje za upokojitev zaradi otrok tisto, kar lahko najzgodnejši datum odhoda v pokoj premakne za več mesecev ali celo več let. Skrb za otroke je ena najpogostejših podlag za znižanje starosti. Za enega otroka se starostna meja zniža za šest mesecev, za dva otroka za 16 mesecev, za tri otroke za 26 mesecev, za štiri otroke za 36 mesecev in za pet ali več otrok za 48 mesecev.

Do znižanja je praviloma upravičena ženska. Moški lahko ugodnost uveljavlja, če je dlje časa užival nadomestila iz naslova starševstva. Pri posvojitvi biološki starši znižanja starostne meje zaradi istega otroka ne morejo uveljavljati.

Če je izhodiščna starost 60 let, en otrok pomeni možen odhod v pokoj pri 59 letih in šestih mesecih. Dva otroka starost znižata na 58 let in osem mesecev, trije na 57 let in deset mesecev, štirje na 57 let, pet ali več otrok pa bi starost matematično znižalo na 56 let.

Vendar matematični izračun ni vedno tudi dejanski datum upokojitve. V prehodnem obdobju se lahko pri 40 letih pokojninske dobe brez dokupa starost ob uporabi več podlag zniža največ do 57 let za žensko in 58 let za moškega. Dodatni otroci ali druge podlage po doseženi najnižji starosti datuma upokojitve ne morejo več dodatno premakniti.

Znižanje pri 38 letih pokojninske dobe brez dokupa

Otroci lahko vplivajo tudi na višjo starostno mejo. V letu 2026 se lahko pri dopolnjenih 38 letih pokojninske dobe brez dokupa starostni pogoj 65 let zaradi otrok zniža za največ štiri leta, vendar ne pod 61 let.

Oseba z enim otrokom bi lahko izhodiščno starost 65 let znižala na 64 let in šest mesecev. Pri dveh otrocih bi bila meja 63 let in osem mesecev, pri treh 62 let in deset mesecev, pri štirih 62 let, pri petih ali več otrocih pa 61 let.

Ta možnost je pomembna za ljudi z dolgo zavarovalno zgodovino, ki ne bodo dopolnili 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Tudi pri teh zavarovancih je treba poleg otrok upoštevati leto izpolnitve pogojev in postopno zviševanje starostnih meja.

Otrok za zgodnejši odhod ali višjo pokojnino?

Od leta 2026 je mogoče skrb za otroka pod predpisanimi pogoji uporabiti za znižanje starostne meje ali za dodatni odmerni odstotek. Dodatni odmerni odstotek znaša 1,6 odstotne točke za posameznega otroka in ni več omejen le na tri otroke.

Istega otroka ni mogoče poljubno uporabiti za več različnih ugodnosti. Pred odločitvijo je zato smiselno preveriti, ali je finančno ugodneje izbrati zgodnejšo upokojitev ali višji odmerni odstotek.

Za nekoga, ki zaradi zahtevnega dela težko nadaljuje zaposlitev, je lahko pomembnejši zgodnejši odhod. Drugi se lahko odloči za nadaljevanje dela in višjo pokojnino. Najboljša odločitev je odvisna od višine pokojninske osnove, zdravstvenega stanja, števila otrok in pričakovanega trajanja nadaljnjega dela.

Koliko znižanja prinese služenje vojaškega roka?

Znižanje starosti zaradi obveznega vojaškega roka znaša dve tretjini njegovega dejanskega trajanja. Dvanajst mesecev služenja tako pomeni osem mesecev znižanja, devet mesecev vojaškega roka pomeni šest mesecev, 15 mesecev pa deset mesecev znižanja.

Po pravilih, ki se uporabljajo od leta 2026, lahko to ugodnost uveljavljajo moški in ženske, ki so opravili obvezni vojaški rok. Pri 40 letih pokojninske dobe brez dokupa se v letu 2026 izhodiščna starost 60 let samo na tej podlagi ne more znižati pod 58 let.

Ob 12 mesecih vojaškega roka bi se lahko izhodiščna starost 60 let znižala na 59 let in štiri mesece. Pri 38 letih pokojninske dobe brez dokupa se lahko starost 65 let zaradi vojaškega roka zniža največ za dve leti oziroma do 63. leta.

Tudi vojaški rok lahko od leta 2026 vpliva na dodatni odmerni odstotek. Posameznik mora zato pred uveljavljanjem pravice preveriti, ali mu bolj koristi znižanje starosti ali ugodnejša odmera pokojnine. Tudi pri služenju vojaškega roka je treba preveriti, ali bo znižanje starostne meje za upokojitev za posameznika ugodnejše od možnosti dodatnega odmernega odstotka pri izračunu pokojnine.

Zgodnja vključitev v zavarovanje lahko prinese več let znižanja

Znižanje starostne meje je mogoče tudi zaradi vstopa v obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje pred določeno starostjo. Končna ureditev določa obdobje pred 20. letom, vendar se ta meja v prehodnem obdobju postopoma zvišuje.

V letih 2026 in 2027 se upošteva vstop v obvezno zavarovanje pred dopolnjenim 18. letom. Leta 2028 bo meja 18 let in tri mesece, leta 2029 18 let in šest mesecev, leta 2031 19 let, leta 2034 pa 19 let in devet mesecev.

Če je bil nekdo neprekinjeno obvezno zavarovan od 17. do 18. leta, lahko to pomeni eno leto znižanja. Vstop pri 16 letih lahko pomeni dve leti. Upošteva se dejansko trajanje obveznega zavarovanja, zato zgolj občasno delo pred dopolnjenim 18. letom še ne zagotavlja celotnega leta znižanja.

Pri tej podlagi znaša najnižja starost 57 let za žensko in 58 let za moškega. Ženska, ki bi zaradi zelo zgodnjega začetka dela 40 let pokojninske dobe brez dokupa dopolnila pri 56 letih, se samo na tej podlagi ne bi mogla upokojiti pred 57. letom. Za osebe, ki so se v obvezno zavarovanje vključile pred 18. letom, je lahko znižanje starostne meje za upokojitev ena najpomembnejših ugodnosti, saj lahko pomeni občutno zgodnejši odhod s trga dela.

Ali je mogoče različna znižanja seštevati?

Posameznik je lahko upravičen do znižanja na več podlagah. Lahko je začel delati pred 18. letom, ima otroke in je opravil vojaški rok. Toda vseh priznanih mesecev ni mogoče vedno samo sešteti in jih odšteti od starosti 60 let.

ZPIZ najprej upošteva morebitno znižanje zaradi zavarovalne dobe, ki se je štela s povečanjem, ali zaradi prištete dobe. Nato sledijo znižanja zaradi otrok, vojaškega roka in zgodnjega vstopa v zavarovanje. Če zavarovanec že z eno podlago doseže najnižjo dovoljeno starost, preostale podlage na datum upokojitve ne vplivajo več.

Pri kombinaciji več podlag se lahko v prehodnem obdobju starost ob 40 letih pokojninske dobe brez dokupa zniža največ do 57 let za žensko in 58 let za moškega. Pri uporabi več podlag mora ZPIZ določiti pravilen vrstni red in najnižjo dovoljeno starost za konkretni primer.

Znižanje starosti ni predčasna pokojnina

Znižanje starostne meje za upokojitev pomeni pridobitev starostne pokojnine pri nižji zakonsko priznani starosti. Pokojnina se samo zaradi uporabe dovoljenega znižanja ne zmanjša s trajnim odbitkom.

Predčasna pokojnina je drugačna. V letu 2026 zahteva 60 let starosti in 40 let pokojninske dobe, pri čemer ni nujno, da gre v celoti za pokojninsko dobo brez dokupa. Pokojnina se trajno zmanjša za 0,3 odstotka za vsak mesec, ki manjka do 65. leta, največ za 18 odstotkov.

Starostnega pogoja za predčasno pokojnino ni mogoče znižati zaradi otrok, služenja vojaškega roka ali zgodnje vključitve v zavarovanje. Zato je pomembno razlikovati med starostno pokojnino z znižano starostjo in predčasno pokojnino s trajnim zmanjšanjem.

Kako preveriti svoj dejanski datum upokojitve?

Najzanesljivejši odgovor zagotovi individualni izračun ZPIZ. Na končni datum vplivajo obdobja zavarovanja, pokojninska doba brez dokupa, otroci, vojaški rok, morebitna beneficirana ali prišteta doba in leto izpolnitve pogojev.

Pred odločitvijo je smiselno primerjati najzgodnejši možni datum upokojitve z višino pokojnine ob nadaljevanju dela. Preveriti je treba tudi, ali je pri otrocih oziroma vojaškem roku ugodneje izbrati znižanje starosti ali dodatni odmerni odstotek.

Znižanje starostne meje za upokojitev lahko pomeni veliko razliko. En otrok lahko prinese šest mesecev, pet otrok do štiri leta, leto vojaškega roka osem mesecev, zgodnji vstop v zavarovanje pa tudi več let znižanja. Ker se pravila v prehodnem obdobju med letoma 2026 in 2034 postopoma spreminjajo, je treba znižanje starostne meje za upokojitev vedno izračunati glede na leto, v katerem bo zavarovanec dejansko izpolnil pogoje.

Toda odločilna sta uradna evidenca in pravilna uporaba prehodnih pravil. Približen domači izračun je zato lahko le prva orientacija. Pred oddajo vloge je treba datum upokojitve in pričakovano višino pokojnine preveriti pri ZPIZ, saj lahko že nekaj mesecev razlike v pokojninski dobi spremeni končni rezultat.

Pripravil: I.M.

VIr: ZPIZ, Facebook, Freepik