Dokup pokojninske dobe cena: preverite, ali se vam sploh izplača plačati tako visok znesek
Dokup pokojninske dobe cena je podatek, ki marsikoga tik pred upokojitvijo neprijetno preseneti. Že eno leto dokupa lahko po uradnih primerih ZPIZ stane od skoraj 7.900 do približno 11.700 evrov, pri višjih osnovah pa tudi več. Toda plačilo še ne pomeni nujno, da se boste lahko takoj upokojili brez odbitkov.
Dokup pokojninske dobe cena ni določena z enotnim cenikom, ki bi veljal za vse. Končni znesek je odvisen predvsem od osnove posameznika, njegove pretekle bruto plače, uskladitve pokojnin in meseca, v katerem vloži zahtevo. Zaradi tega lahko dve osebi za enako število mesecev dokupa plačata zelo različna zneska.
Po pravilih, ki veljajo v letu 2026, lahko zavarovanec ali upokojenec za izpolnitev določenih pogojev oziroma za ugodnejšo odmero pokojnine dokupi največ tri leta zavarovalne dobe. Pred spremembo zakonodaje je bila meja pet let, novela ZPIZ-2O pa jo je skrajšala na tri leta. Prav zato je dokup pokojninske dobe cena eno prvih vprašanj, ki jih je treba razjasniti pred oddajo zahteve na ZPIZ.
Dokup pokojninske dobe cena in kaj dokup sploh pomeni
Dokup pomeni, da oseba za določeno obdobje plača prispevke za pokojninsko in invalidsko zavarovanje, to obdobje pa se ji nato prizna kot zavarovalna doba. Dokup lahko pride v poštev predvsem pri ljudeh, ki imajo v svoji zavarovalni zgodovini vrzeli ali jim do določenega pogoja manjka nekaj mesecev oziroma let.
Vendar je treba razlikovati med običajno pokojninsko dobo in pokojninsko dobo brez dokupa. To je ključna razlika, saj dokupljeno obdobje po 1. januarju 2013 praviloma ne šteje med pokojninsko dobo brez dokupa. Prav ta pa je leta 2026 potrebna za starostno upokojitev pri 60 letih.
Dokupljena doba se lahko upošteva pri izpolnjevanju pogojev za predčasno pokojnino, pri starostni pokojnini ob doseženi ustrezni višji starosti in pri določitvi odmernega odstotka. To pomeni, da lahko vpliva tudi na višino pokojnine, vendar učinek pri vseh posameznikih ni enak.
Dokup pokojninske dobe cena se izračuna po posebni formuli
ZPIZ prispevek za dokup odmeri po skupni stopnji prispevka zavarovanca in delodajalca za pokojninsko in invalidsko zavarovanje. Ta skupaj znaša 24,35 odstotka.
Osnova za izračun je praviloma ustrezno valorizirana osnova posameznika iz koledarskega leta pred vložitvijo zahteve. Pri zaposlenem gre praviloma za njegovo povprečno mesečno bruto plačo iz preteklega leta, povečano za odstotek uskladitev pokojnin do vključno meseca, v katerem je bila vložena zahteva.
Poenostavljena formula je:
mesečna osnova × 24,35 odstotka = cena enega meseca dokupa
Če bi bila uporabljena osnova 3.000 evrov, bi dokup enega meseca po poenostavljenem izračunu stal 730,50 evra. Eno leto bi tako stalo približno 8.766 evrov. To je zgolj matematični primer, saj mora dejansko osnovo in končni znesek določiti ZPIZ.
Obstaja tudi najnižja dovoljena osnova
Dokup pokojninske dobe cena ne more biti poljubno nizka niti pri osebi, ki je imela v preteklem letu nizko plačo ali ni bila zaposlena. Na končni dokup pokojninske dobe cena zato ne vpliva samo število mesecev, temveč tudi zakonsko določena najnižja osnova.
Če je valorizirana osnova posameznika nižja od povprečne bruto plače v Sloveniji za predzadnji mesec pred vložitvijo zahteve, ZPIZ uporabi povprečno bruto plačo kot najnižjo osnovo. Enako velja, če oseba v preteklem koledarskem letu ni plačevala prispevkov od osnove najmanj šest mesecev.
To je pomembno predvsem za brezposelne, osebe z daljšimi prekinitvami zaposlitve in ljudi z nizkimi preteklimi dohodki. Nizka pretekla plača namreč še ne pomeni, da bo tudi dokup poceni.
Koliko stane dokup enega leta v letu 2026?
ZPIZ je objavil dva konkretna primera za zahtevo, vloženo junija 2026.
V prvem primeru je imel zavarovanec v letu 2025 povprečno mesečno bruto plačo 2.000 evrov. Ker je bila njegova osnova nižja od predpisane najnižje osnove, je ZPIZ uporabil povprečno bruto plačo v Sloveniji za april 2026, ki je znašala 2.695,03 evra.
Prispevek za en mesec dokupa je v tem primeru znašal 656,23 evra, dokup enega leta pa 7.874,76 evra.
V drugem uradnem primeru je bila po valorizaciji uporabljena osnova 4.003,43 evra. Prispevek za en mesec je znašal 974,83 evra, za eno leto pa kar 11.697,96 evra.
Spodnja tabela nazorno prikazuje, kako se lahko dokup pokojninske dobe cena razlikuje glede na uporabljeno osnovo in dolžino obdobja.
Okvirni stroški na podlagi teh dveh primerov so:
| Obdobje dokupa | Primer z nižjo osnovo | Primer z višjo osnovo |
|---|---|---|
| 1 mesec | 656,23 € | 974,83 € |
| 6 mesecev | 3.937,38 € | 5.848,98 € |
| 1 leto | 7.874,76 € | 11.697,96 € |
| 2 leti | 15.749,52 € | 23.395,92 € |
| 3 leta | 23.624,28 € | 35.093,88 € |
Gre za preračun na podlagi uradnih primerov ZPIZ. Dejanska dokup pokojninske dobe cena je lahko drugačna, saj je odvisna od individualne osnove in trenutka vložitve zahteve.
Ali lahko z dokupom odidete v pokoj pri 60 letih?
To je najpomembnejše vprašanje, ki ga je treba preveriti pred plačilom več tisoč evrov.
Za starostno pokojnino pri 60 letih je leta 2026 potrebnih 40 let pokojninske dobe brez dokupa. Dokupljena doba po letu 2013 zato ne more preprosto nadomestiti manjkajočih let in omogočiti starostne pokojnine po tem ugodnejšem pogoju.
Primer: oseba je stara 60 let in ima 39 let pokojninske dobe brez dokupa. Če dokupi eno leto, ne bo imela 40 let pokojninske dobe brez dokupa, ampak 39 let brez dokupa in eno leto dokupljene dobe.
Lahko pa bi ob skupno 40 letih pokojninske dobe izpolnila pogoj za predčasno pokojnino. Pri tej se pokojnina za vsak mesec manjkajoče starosti do 65 let zmanjša za 0,3 odstotka. Če se oseba predčasno upokoji takoj pri 60 letih, lahko zmanjšanje doseže 18 odstotkov in je trajno.
Zato vprašanje ni samo, koliko stane dokup enega leta. Preveriti je treba tudi, kakšno vrsto pokojnine bi oseba po dokupu lahko uveljavila in ali bi bila pokojnina zaradi predčasne upokojitve trajno zmanjšana.
Dokup lahko poveča tudi odmerni odstotek
Dokupljena zavarovalna doba se upošteva tudi pri določitvi odstotka za odmero pokojnine. Več pokojninske dobe lahko zato pomeni nekoliko višji odmerni odstotek in posledično višjo mesečno pokojnino.
Toda višja pokojnina še ne pomeni, da se bo vložek hitro povrnil.
Denimo, da oseba za eno leto dokupa plača 7.874,76 evra, njena mesečna pokojnina pa se zaradi tega poveča za 35 evrov. Brez upoštevanja prihodnjih uskladitev in drugih dejavnikov bi potrebovala približno 225 mesecev oziroma skoraj 19 let prejemanja višje pokojnine, da bi se vložek povrnil.
Če bi se pokojnina povečala za 70 evrov mesečno, bi se isti vložek povrnil v približno devetih letih in pol. To sta samo ponazoritvena izračuna. ZPIZ mora za posameznika preveriti dejanski vpliv na datum upokojitve in višino pokojnine.
Zakaj se lahko cena med letom spremeni?
Dokup pokojninske dobe cena je vezana tudi na mesec vložitve zahteve. Najnižja osnova temelji na povprečni bruto plači za predzadnji mesec pred vložitvijo zahteve, individualna osnova pa se valorizira glede na uskladitve pokojnin do meseca vložitve.
Če povprečne plače rastejo ali se pokojnine dodatno uskladijo, je lahko pozneje vložena zahteva dražja. To ne pomeni, da se splača hiteti brez izračuna. Pomembneje je, da oseba najprej ugotovi, ali ji dokup dejansko prinaša pričakovano korist.
Kako vložiti zahtevo za dokup?
Pred vložitvijo je smiselno pridobiti izpis obdobij zavarovanja in preveriti, koliko dobe je v evidencah ZPIZ dejansko priznane. Izpis je mogoče zahtevati pri ZPIZ oziroma prek njegovih elektronskih storitev.
Za začetek postopka je treba vložiti obrazec Zahteva za dokup zavarovalne dobe. Vlogo je mogoče oddati tudi prek storitve eVloge za VSE, kjer je navedena pod oznako 10305-1-2-J.
ZPIZ nato na podlagi podatkov o osnovah, prispevkih in zahtevanem obdobju določi višino prispevka. Uradni obrazec opozarja, da je treba prispevek za dokup plačati v 15 dneh od prejema odločbe.
Ali se dokup pokojninske dobe splača?
Enotnega odgovora ni. Dokup je lahko smiseln, kadar osebi manjka razmeroma kratko obdobje in ji plačilo omogoči zgodnejšo pridobitev pokojnine ali opazno izboljša njeno višino. Pri presoji mora biti dokup pokojninske dobe cena primerjana s številom prej prejetih pokojnin in dejanskim povečanjem mesečnega prejemka.
Manj ugoden je lahko, kadar je cena zelo visoka, dokup vodi samo v predčasno pokojnino z visokim trajnim odbitkom ali pa se zaradi majhnega zvišanja pokojnine vložek povrne šele po več desetletjih.
Pred odločitvijo je treba primerjati najmanj tri podatke:
- celotno ceno dokupa,
- možni datum upokojitve z dokupom in brez njega,
- pričakovano višino pokojnine v obeh primerih.
Posebej previdni morajo biti ljudje, ki želijo za dokup porabiti večino svojih prihrankov ali se zaradi njega celo zadolžiti. Plačilo 20.000 ali 30.000 evrov lahko pomembno vpliva na finančno varnost v prvih letih upokojitve.
Kaj preveriti, preden se odločite za dokup?
Preden oddate zahtevo, natančno preglejte svojo evidenco zavarovalne dobe. V njej se lahko pojavijo manjkajoča obdobja zaposlitve, nepopolno evidentirani prispevki ali podatki, ki jih je mogoče dopolniti z dokazili. V nekaterih primerih zato dokup sploh ni prva rešitev, saj se lahko manjkajoče obdobje prizna na drugi pravni podlagi.
Pomembno je tudi preveriti, ali bi lahko pogoje za upokojitev izpolnili z nadaljevanjem dela. Če vam manjka le nekaj mesecev, je nadaljnja vključitev v obvezno zavarovanje lahko finančno ugodnejša od takojšnjega dokupa. Poleg dodatne pokojninske dobe v tem času prejemate plačo in še naprej plačujete prispevke.
Pri primerjavi možnosti ne glejte samo datuma upokojitve. ZPIZ naj vam pojasni tudi, kako bi dokup vplival na odmerni odstotek, morebitne odbitke in končno višino pokojnine. Razlika med dvema možnostma je lahko na prvi pogled majhna, dolgoročno pa pomeni več tisoč evrov.
Če razmišljate o dokupu več let, preverite tudi, koliko prihrankov vam bo ostalo po plačilu. Pokojnina je dolgoročen prihodek, vendar so likvidni prihranki pomembni za nepričakovane stroške, zdravljenje, popravila doma ali pomoč družinskim članom. Odločitev zato ne sme temeljiti samo na želji po čim hitrejši upokojitvi.
Dokup pokojninske dobe cena: pred plačilom zahtevajte individualni izračun
Dokup pokojninske dobe cena lahko v letu 2026 že za eno leto preseže 10.000 evrov, za tri leta pa lahko pri višji osnovi doseže več kot 35.000 evrov. Ker gre za velik finančni izdatek, spletni približek ni dovolj.
Pred vložitvijo zahteve preverite svojo pokojninsko dobo, razliko med dobo z dokupom in brez dokupa, morebitno trajno zmanjšanje predčasne pokojnine ter vpliv dodatnega obdobja na odmerni odstotek.
Najdražja napaka bi bila, da bi oseba plačala več tisoč evrov v prepričanju, da se bo lahko takoj starostno upokojila, nato pa ugotovila, da dokupljena doba ne šteje med 40 let pokojninske dobe brez dokupa.
Pripravil: I.M.
Vir: ZPIZ, Facebook
