Kreditna sposobnost upokojenca: preverite, koliko kredita vam banka sploh lahko odobri
Kreditna sposobnost upokojenca ni odvisna le od višine pokojninerost ob zadnjem obroku, obstoječe kredite, dovoljeno mesečno obremenitev in znesek, ki mora ostati za življenjske stroške. Že nekaj deset evrov obstoječega dolga lahko pomembno vpliva na končni znesek odobrenega kredita.
Kreditna sposobnost upokojenca je vprašanje, ki postaja pomembno predvsem ob večjih nepredvidenih stroških, prenovi stanovanja, nakupu avtomobila ali finančni pomoči otrokom in vnukom. Upokojitev sama po sebi ne pomeni, da oseba ne more dobiti kredita. Pokojnina je reden mesečni prihodek, zato jo banke lahko upoštevajo pri oceni sposobnosti odplačevanja.
Težava pa se pogosto pojavi pri višini pokojnine in starosti kreditojemalca. Banka mora oceniti, ali bo upokojenec kredit lahko redno odplačeval, ne da bi po plačilu mesečnega obroka ostal brez denarja za osnovne življenjske stroške. Poleg splošnih pravil Banke Slovenije ima vsaka banka tudi svoja merila, zato lahko ista oseba pri eni banki dobi kredit, pri drugi pa je njena vloga zavrnjena. Kreditna sposobnost upokojenca je zato lahko pri enaki pokojnini od banke do banke različna.
Kaj pomeni kreditna sposobnost upokojenca?
Kreditna sposobnost pomeni, koliko dolga lahko posameznik glede na svoje redne prihodke in že obstoječe obveznosti še varno odplačuje. Pri upokojencu je glavni dohodek praviloma pokojnina, banka pa lahko preveri tudi druge redne in dokazljive prihodke.
Pri izračunu se upoštevajo predvsem višina mesečne pokojnine, obstoječi krediti, leasingi, limiti in druge finančne obveznosti. Pomembni so tudi vzdrževani družinski člani, preživnine, način dosedanjega odplačevanja dolgov in starost, ki jo bo kreditojemalec dosegel ob plačilu zadnjega obroka.
Pravila Banke Slovenije določajo minimalne pogoje odgovornega kreditiranja, vendar ne pomenijo, da mora banka kredit tudi odobriti. Banka lahko uporablja strožja interna merila in zahteva dodatna dokazila ali zavarovanje. Koliko mora upokojencu ostati po plačilu obroka? Kreditna sposobnost upokojenca se občutno zmanjša, kadar je njegova pokojnina le nekoliko višja od zahtevanega minimalnega preostanka.
V letu 2026 mora potrošniku po plačilu vseh obrokov iz kreditnih pogodb praviloma ostati najmanj 745 € mesečno. Če ima vzdrževane družinske člane, mora ostati še dodatni predpisani znesek za njihovo preživljanje. Banka Slovenije je konec leta 2025 ponovno preverila minimalni znesek kreditne sposobnosti in odločila, da tudi za leto 2026 ostane pri 745 €. pravilo močno vpliva predvsem na upokojence z nižjimi pokojninami. Upokojenec, ki prejema 800 € mesečne pokojnine in nima drugih obveznosti, lahko po zelo poenostavljenem izračunu za vse kreditne obroke skupaj nameni največ približno 55 € mesečno. Če že plačuje obrok v višini 40 €, mu za novi kredit ostane le še približno 15 € razpoložljive kreditne sposobnosti.
Pri pokojnini, ki je enaka ali nižja od 745 €, je pridobitev običajnega bančnega kredita zelo težka, saj po plačilu novega obroka ne bi ostal zahtevani minimalni znesek. Banka sicer lahko uporabi omejene izjeme, vendar potrošnik nanje ne more računati kot na pravico.
Obroki ne smejo preseči polovice dohodka
Poleg minimalnega preostanka velja tudi omejitev razmerja med stroški odplačevanja dolga in dohodkom, imenovana DSTI. Ob sklenitvi nove kreditne pogodbe skupni stroški odplačevanja dolgov praviloma ne smejo preseči 50 odstotkov neto dohodka kreditojemalca. izračunu se vedno uporabi strožja omejitev. Upokojencu s pokojnino 1.500 € bi po pravilu minimalnega preostanka teoretično ostalo 755 € za kreditne obroke. Toda polovica njegovega dohodka znaša 750 €, zato skupni mesečni obroki praviloma ne bi smeli preseči 750 €.
Pri nižjih pokojninah je običajno odločilno pravilo 745 €. Pri višjih pokojninah pa lahko glavno omejitev predstavlja 50-odstotna obremenitev dohodka.
Kreditna sposobnost upokojenca glede na višino pokojnine
Spodnji primeri prikazujejo, kako se kreditna sposobnost upokojenca spreminja glede na višino mesečne pokojnine.
Pri pokojnini 800 € lahko vsi kreditni obroki skupaj teoretično znašajo največ približno 55 €. Takšna kreditna sposobnost običajno omogoča le manjši kredit ali zelo dolgo odplačevanje, če banka dovoljuje dovolj dolgo ročnost.
Pri pokojnini 900 € bi lahko skupni obroki znašali največ približno 155 €. Če upokojenec že odplačuje 70 € mesečnega obroka, bi za novi kredit okvirno ostalo največ 85 €.
Pri pokojnini 1.000 € je razlika do minimalnega preostanka 255 €. Upokojenec brez drugih dolgov bi zato po poenostavljenem izračunu lahko plačeval obrok do približno 255 €.
Pri pokojnini 1.200 € bi lahko skupni obroki znašali do približno 455 €. Polovica dohodka sicer znaša 600 €, vendar bi moral upokojencu po plačilu obroka še vedno ostati najmanj 745 €, zato je nižji znesek odločilen.
Pri pokojnini 1.500 € bi bila glavna omejitev praviloma 50 odstotkov dohodka. Skupni obroki bi tako lahko znašali do približno 750 €.
Vsi izračuni so informativni. Ne upoštevajo vzdrževanih članov, življenjskih stroškov, zavarovanja, starosti, obrestne mere in notranjih pravil posamezne banke. Najvišji dovoljeni obrok tudi ni enak znesku kredita. Končna višina posojila je odvisna še od ročnosti in obrestne mere.
Ali starost vpliva na to, kakšna je kreditna sposobnost upokojenca?
Pri upokojencih je starost eden najpomembnejših pogojev. Enotne zakonske starostne meje, do katere mora biti kredit odplačan, ni. Mejo določa posamezna banka, zato se lahko pogoji med ponudniki precej razlikujejo. Kreditna sposobnost upokojenca je lahko na papirju dovolj visoka, vendar banka zaradi starosti ne dovoli dovolj dolgega obdobja odplačevanja.
Banke običajno ne preverjajo samo starosti ob oddaji vloge, temveč predvsem starost, ki jo bo kreditojemalec dosegel ob plačilu zadnjega obroka. Upokojenec je lahko danes kreditno sposoben, vendar zaradi starosti ne more dobiti želenega obdobja odplačevanja. Posledica krajše ročnosti je višji mesečni obrok, ki lahko preseže njegovo kreditno sposobnost. ZPS opozarja, da je najem kredita mogoč tudi med upokojitvijo, vendar mora biti posojilo odplačano do starosti, ki jo določi banka. mer je 73-letni upokojenec, ki bi želel kredit odplačevati deset let. Če banka zahteva zaključek odplačevanja pri nižji starosti, takšna ročnost ne bo mogoča. Morda mu bo ponudila krajše obdobje, vendar bo obrok zaradi tega višji.
Kako dolga je lahko doba odplačevanja?
Običajna najdaljša ročnost potrošniškega kredita, ki ni zavarovan s stanovanjsko nepremičnino, je 84 mesecev oziroma sedem let. Banka lahko omejen delež potrošniških kreditov odobri tudi za daljše obdobje, vendar ročnost ne sme preseči 121 mesecev oziroma približno desetih let. Za stanovanjske kredite ta omejitev ročnosti ne velja, še vedno pa veljajo kreditna sposobnost, starostna merila in pogoji banke. jša ročnost zniža mesečni obrok in lahko izboljša možnost odobritve. Hkrati pa pomeni, da kreditojemalec obresti plačuje dalj časa, zato je skupni znesek vračila praviloma višji. Najnižji obrok zato ni nujno tudi najcenejša možnost.
Kaj banka preverja v sistemu SISBON?
Pred odobritvijo kredita banka preveri podatke o zadolženosti in dosedanjem izpolnjevanju obveznosti. V sistemu SISBON se zbirajo podatki o dejanski in potencialni zadolženosti fizičnih oseb ter o korektnosti odplačevanja pogodbenih obveznosti. Ti podatki banki pomagajo pri oceni tveganja, ne določajo pa samodejno, kakšna je kreditna sposobnost upokojenca. Končno odločitev sprejme banka na podlagi svojih pravil. odločitev lahko negativno vplivajo zamude pri plačevanju, neporavnani dolgovi, izvršbe, več odprtih kreditov, poroštva in visoko izkoriščeni limiti. Tudi dovoljen limit, ki ga upokojenec skoraj nikoli ne uporablja, lahko banka obravnava kot potencialno obveznost.
Posameznik lahko svoje podatke v sistemu SISBON preveri in ob napaki zahteva njihov popravek. To je smiselno storiti še pred oddajo vloge, zlasti če je bil v preteklosti kakšen kredit že odplačan ali je prišlo do napačnega zapisa. Ali lahko kredit dobi upokojenec z nizko pokojnino? Na kreditno sposobnost upokojenca lahko negativno vplivajo tudi zamude pri plačilih, odprti limiti in druga poroštva.
Kredit za upokojence z nizko pokojnino je mogoč predvsem takrat, ko razlika med pokojnino in zahtevanim minimalnim preostankom še omogoča dovolj visok obrok. Pri pokojnini 780 € bi bila razpoložljiva razlika le približno 35 €, kar običajno ne omogoča večjega kredita.
Možnosti lahko izboljšajo nižji zahtevani znesek, poplačilo manjših obstoječih obveznosti ali vključitev soplačnika. V nekaterih primerih je rešitev tudi ustrezno zavarovanje kredita, vendar dodatno zavarovanje ne odpravi osnovnega problema prenizkega dohodka.
Posebno previdni morajo biti upokojenci pri ponudbah, ki obljubljajo kredit vsakomur, brez preverjanja prihodkov in zadolženosti. Takšne ponudbe lahko vključujejo zelo visoke stroške ali poskuse prevare. Pred podpisom je treba preveriti ponudnika, skupni znesek vračila in efektivno obrestno mero.
Ali lahko pomagata porok ali soplačnik?
Porok banki zagotavlja dodatno varnost, saj se zaveže, da bo obveznosti poravnal, če jih kreditojemalec ne bo mogel. To je za poroka resna finančna obveznost, ki lahko vpliva tudi na njegovo lastno kreditno sposobnost.
Soplačnik oziroma sokreditojemalec je skupaj z upokojencem neposredno odgovoren za odplačevanje kredita. Banka lahko pri skupnem kreditu upošteva prihodke obeh oseb, vendar praviloma za vsakega posebej preveri kreditno sposobnost in obremenjenost.
Porok ali soplačnik lahko izboljša možnost odobritve, ne zagotavlja pa pozitivne odločitve. Če je pokojnina prenizka, zahtevani znesek previsok ali ročnost zaradi starosti prekratka, lahko banka vlogo kljub dodatni osebi zavrne. Kreditna sposobnost upokojenca z nizko pokojnino je pogosto omejena na zelo majhen mesečni obrok.
Katere dokumente običajno potrebuje upokojenec?
Banka lahko zahteva osebni dokument, davčno številko, zadnje obvestilo ZPIZ o izplačilu pokojnine in izpiske prometa na bančnem računu. Če pokojnina prihaja na račun pri isti banki, ima banka del podatkov že na voljo. Pri stanovanjskem kreditu so potrebni še dokumenti o nepremičnini, cenitev in dokazila o namenu porabe.
Smiselno je pripraviti tudi pregled vseh obstoječih obveznosti. Upokojenec naj pred obiskom banke preveri, koliko še dolguje pri drugih kreditih, koliko mesecev bo dolg odplačeval in ali ima odprte limite ali kreditne kartice.
Na kaj morate paziti pred podpisom pogodbe?
Pri primerjavi ponudb ne glejte samo mesečnega obroka. Preverite efektivno obrestno mero, skupne stroške, strošek odobritve, zavarovanje, vodenje računa in skupni znesek, ki ga boste vrnili.
Kreditodajalec mora potrošniku pred podpisom zagotoviti predhodne informacije, na podlagi katerih lahko primerja več ponudb. Pri potrošniškem kreditu lahko potrošnik praviloma v 14 dneh od sklenitve pogodbe odstopi brez navedbe razloga, pri čemer mora vrniti glavnico in pripadajoče obresti za čas uporabe denarja. dvsem pri starejših kreditojemalcih je pomembno, da mesečni obrok ne izčrpa vseh razpoložljivih prihodkov. Minimalnih 745 € je regulatorna meja, ne zagotovilo, da bo ta znesek zadostoval za dejanske življenjske stroške, zdravila, vzdrževanje doma in nepričakovane izdatke.
Kako izboljšati kreditno sposobnost upokojenca?
Najprej preverite in po možnosti poplačajte manjše kredite, kartične dolgove ali izkoriščeni limit. Zaprtje nepotrebnega limita lahko zmanjša potencialno zadolženost. Nato določite najnižji znesek, ki ga res potrebujete, in pridobite informativne izračune pri več bankah.
Pomaga lahko daljša dovoljena ročnost, vendar mora biti usklajena s starostnimi pogoji banke. Pri večjem kreditu preverite možnost soplačnika ali primernega zavarovanja. Pred oddajo vloge je koristno pregledati tudi lastne podatke v SISBON-u.
Pred oddajo vloge naj se kreditna sposobnost upokojenca preveri pri več bankah, saj se njihova interna pravila razlikujejo.
Kreditna sposobnost upokojenca je torej kombinacija višine pokojnine, obstoječih dolgov, starosti in pravil posamezne banke. Kredit je mogoče dobiti tudi po upokojitvi, vendar je pri nižjih pokojninah razpoložljivi mesečni obrok hitro zelo majhen. Najvarneje je primerjati več ponudb in izbrati obrok, ki ga boste lahko brez težav plačevali tudi ob nepričakovanih izdatkih.
Pripravil: I.M.
VIr: Facebook, ZPIZ
