Porok za kredit: odgovornost, ki je mnogi ne poznajo in vas lahko drago stane
Prijatelj ali družinski član vas prosi, da postanete porok za kredit. Zagotavlja vam, da bo vse obroke plačeval sam in da gre zgolj za formalnost. Toda kaj se zgodi, če ostane brez službe, preneha plačevati ali celo umre? Porok za kredit odgovornost prevzame s podpisom pogodbe, posledice pa lahko občuti še mnogo let pozneje. V določenih primerih lahko banka zahteva poplačilo neposredno od poroka, dolg pa lahko ogrozi tudi njegovo plačo, prihranke in nepremičnine.
Poroštvo je za marsikoga izraz zaupanja. Starši pomagajo otrokom do prvega stanovanja, partnerji podpirajo drug drugega, prijatelji pa želijo olajšati pot do kredita. Ker denarja ne prejmejo sami, pogosto menijo, da tudi tveganje ni veliko.
V resnici je poroštvo resna pravna obveznost. Če kreditojemalec svojih dolgov ne poravna, lahko breme odplačevanja pod določenimi pogoji preide na osebo, ki je podpisala poroštveno izjavo.
Slovenska zakonodaja jasno določa pravice in obveznosti porokov, vendar so pomembne razlike med posameznimi oblikami poroštva. Prav te lahko odločajo o tem, kako hitro bo banka zahtevala plačilo.
Porok za kredit: odgovornost je lahko precej večja, kot pričakujete
Ko posameznik postane porok, se upniku zaveže, da bo izpolnil veljavno in zapadlo obveznost glavnega dolžnika, če je ta ne bo izpolnil.
To pomeni, da banka v določenih okoliščinah ne bo zahtevala denarja samo od kreditojemalca, temveč tudi od njegovega poroka.
Porok za kredit odgovornost praviloma prevzame s pisno poroštveno izjavo. Obligacijski zakonik namreč določa, da poroštvena pogodba poroka zavezuje le, če je poroštvena izjava pisna.
Pomembno je razumeti, da podpis ni zgolj potrditev poznanstva ali zaupanja. Gre za pravno zavezo, ki ima lahko neposredne finančne posledice.
Porok lahko odgovarja tudi za določene obresti, stroške izterjave in povečanje dolga zaradi dolžnikove zamude, če zakon ali dogovor ne določata drugače.
Navadni ali solidarni porok? Razlika je lahko odločilna
Ena najpomembnejših informacij je, ali je posameznik podpisal subsidiarno oziroma navadno poroštvo ali solidarno poroštvo.
Pri subsidiarnem poroštvu sme upnik praviloma zahtevati plačilo od poroka šele potem, ko glavni dolžnik obveznosti ne izpolni v roku, določenem v pisni zahtevi.
Zakon pozna tudi izjeme, na primer kadar je očitno, da iz dolžnikovih sredstev ni mogoče doseči poplačila, ali če je glavni dolžnik v stečaju.
Drugače je pri solidarnem poroštvu. Če se posameznik zaveže kot porok in plačnik, odgovarja upniku kot glavni dolžnik za celotno obveznost v okviru prevzetega poroštva.
Banka lahko tedaj zahteva plačilo od dolžnika, poroka ali obeh hkrati, ko so izpolnjeni pogoji za plačilo.
Zato je treba pred podpisom posebej preveriti, ali pogodba vsebuje izraz »porok in plačnik«.
Ali mora porok odplačati celoten kredit?
Predstavljajte si, da nekdo najame kredit v višini 80.000 evrov, njegov sorodnik pa podpiše solidarno poroštvo.
Kreditojemalec nekaj let redno plačuje obroke, nato pa zaradi finančnih težav preneha odplačevati posojilo.
Če je preostanek dolga 55.000 evrov, lahko banka ob izpolnjenih pogodbenih in zakonskih pogojih zahteva poplačilo tudi od poroka.
To seveda ne pomeni, da lahko banka od vsakega prejme celoten dolg in tako izterja dvojno plačilo. Izterjuje lahko neporavnano obveznost.
Pomemben je tudi obseg poroštva. Če je odgovornost poroka veljavno omejena na določen znesek ali del obveznosti, je treba upoštevati takšno omejitev.
Porok za kredit odgovornost zato prevzema v obsegu, ki ga določajo zakon in veljavni pogodbeni pogoji.
Ali lahko banka poroku zaseže plačo?
To je eno najpogostejših vprašanj ljudi, ki razmišljajo o poroštvu.
Odgovor je pritrdilen, vendar banka poroku ne more kar samovoljno odvzeti celotne plače.
Če obveznost ni poravnana, lahko upnik ob izpolnjenih pogojih sproži oziroma uporabi ustrezen postopek izterjave. Na podlagi izvršilnega naslova lahko pride tudi do izvršbe.
Izvršba na plačo je zakonsko omejena. Dolžniku mora ostati predpisani varovani del prejemkov, pri čemer se upoštevajo tudi določene preživninske obveznosti.
Natančen dovoljeni poseg je odvisen od vrste terjatve, višine prejemkov in veljavnih zakonskih omejitev.
To pomeni, da lahko porok zaradi tujega kredita vsak mesec prejema občutno nižji razpoložljivi dohodek.
Porok za kredit odgovornost prevzame tudi za primer, ko kreditojemalec izgubi redne prihodke. Če dolžnik ne izpolnjuje svojih obveznosti, lahko banka ob izpolnjenih pogojih zahteva poplačilo od poroka, kar lahko vodi tudi do izvršbe na njegovo plačo.
Ali lahko porok ostane brez denarja na bančnem računu?
Poleg plače je lahko predmet izvršbe tudi denar na transakcijskem računu.
Če ima porok na računu prihranke, lahko ti ob zakoniti izvršbi postanejo sredstvo za poplačilo neporavnanega dolga.
Vendar tudi tu veljajo zakonska pravila. Nekateri prejemki so iz izvršbe izvzeti, pri drugih veljajo omejitve.
Posebej pomembno je razlikovanje med običajnimi prihranki in denarjem, ki izvira iz zakonsko varovanih prejemkov.
Če porok prejme sklep o izvršbi, mora zato pravočasno preveriti njegovo vsebino, morebitne nepravilnosti in možnosti pravnega varstva.
Ignoriranje sodnih pisanj lahko položaj samo poslabša.
Ali lahko porok zaradi kredita izgubi hišo ali stanovanje?
Najbolj skrb vzbujajoč scenarij je izguba nepremičnine.
Če je porok odgovoren za dolg in ga ne poravna, lahko upnik ob izpolnjenih zakonskih pogojih predlaga izvršbo tudi na njegovo nepremičnino.
To velja tudi, če nepremičnina ni bila neposredno zastavljena za kredit.
Poroštvo in hipoteka sicer nista enaka pravna instituta. Pri hipoteki je določena nepremičnina posebej uporabljena kot zavarovanje terjatve.
Pri osebnem poroštvu pa lahko porok odgovarja s svojim premoženjem v okviru prevzete obveznosti.
Prodaja nepremičnine zaradi izvršbe ni samodejna posledica zamujenega obroka. Potreben je ustrezen postopek, pri katerem veljajo zakonske omejitve in pravna sredstva.
Kljub temu je tveganje resnično, zlasti pri višjih dolgovih.
Porok za kredit odgovornost prevzame tudi za primer, ko kreditojemalec izgubi redne prihodke. Če dolžnik ne izpolnjuje svojih obveznosti, lahko banka ob izpolnjenih pogojih zahteva poplačilo od poroka, kar lahko vodi tudi do izvršbe na njegovo plačo.
Kaj se zgodi, če kreditojemalec umre?
Smrt glavnega dolžnika sama po sebi ne pomeni, da kredit preneha obstajati.
Prav tako ne pomeni, da porok samodejno postane prost svojih obveznosti.
Če je kredit še neodplačan, je treba preveriti pogodbo, morebitna zavarovanja in položaj dedičev.
Pri določenih kreditih je sklenjeno življenjsko zavarovanje, ki lahko ob nastopu zavarovalnega primera krije del ali celoto neporavnane obveznosti.
Toda takšno kritje ni samoumevno. Odvisno je od zavarovalnih pogojev, dogovorjene vsote in morebitnih izključitev.
Če dolg ostane neporavnan, lahko upnik svoje pravice uveljavlja v skladu z zakonom in pogodbo, tudi proti poroku.
Porok za kredit odgovornost torej lahko nosi tudi po smrti osebe, ki ji je želel pomagati.
Ali morajo kredit pokojnika odplačevati dediči?
Zakon o dedovanju določa, da dediči odgovarjajo za zapustnikove dolgove do višine vrednosti podedovanega premoženja.
Če se dedič dediščini veljavno odpove, za zapustnikove dolgove kot dedič ne odgovarja.
Pri več dedičih zakon določa tudi pravila njihove odgovornosti in medsebojne razdelitve dolgov.
Vendar odgovornost dedičev in odgovornost poroka nista isto.
Dedičeva zakonska omejitev odgovornosti ne pomeni, da se v enakem obsegu samodejno zmanjša tudi samostojno prevzeta poroštvena obveznost.
Zato lahko nastane položaj, ko banka zahteva plačilo od poroka, čeprav se dediči še dogovarjajo o zapuščini.
Ali lahko porok preprosto odstopi od pogodbe?
Marsikdo se po nekaj letih premisli in želi prenehati biti porok.
Toda zgolj sprememba odločitve praviloma ne zadostuje.
Poroštvo je pravna zaveza do upnika. Porok je zato običajno ne more enostransko preklicati, dokler velja obveznost, za katero jamči.
Možna rešitev je dogovor z banko, denimo zamenjava poroka ali zagotovitev drugačnega sprejemljivega zavarovanja.
Banka pa takšne spremembe ni dolžna sprejeti zgolj na porokovo željo.
Posebna pravila veljajo za poroštvo za določene bodoče obveznosti. Obligacijski zakonik pod predpisanimi pogoji omogoča preklic takšnega poroštva, še preden obveznost nastane.
Kdaj se lahko porok razbremeni odgovornosti?
Zakon predvideva tudi položaje, v katerih lahko porok uveljavlja prenehanje ali zmanjšanje svoje odgovornosti.
Eden od primerov je upnikovo zavlačevanje. Obligacijski zakonik pod določenimi pogoji omogoča oprostitev poroka, če upnik na njegovo zahtevo ne ukrepa proti glavnemu dolžniku v zakonsko določenem roku.
Pomemben je tudi položaj, ko upnik zaradi svoje malomarnosti izgubi določeno zavarovanje terjatve in s tem poseže v pravice, ki bi lahko prešle na poroka.
V takšnem primeru lahko pride do zmanjšanja porokove obveznosti v zakonsko predpisanem obsegu.
Porok lahko uveljavlja tudi določene ugovore, ki jih ima glavni dolžnik, ter svoje osebne ugovore.
Vsak primer je odvisen od konkretnih okoliščin in dokumentacije.
Ali lahko porok zahteva povračilo denarja?
Če porok namesto kreditojemalca plača njegov dolg, s tem praviloma pridobi pravico zahtevati povračilo.
Obligacijski zakonik določa, da lahko od glavnega dolžnika zahteva vračilo plačanega zneska in pripadajoče obresti.
Pod določenimi pogoji lahko zahteva tudi povračilo stroškov in škode.
Toda pravica do povračila še ne pomeni, da bo denar dejansko dobil nazaj.
Če dolžnik nima prihodkov ali premoženja, je lahko izterjava zelo težavna.
To je razlog, da mora porok finančno tveganje presoditi že pred podpisom.
Ali poroštvo vpliva na možnost najema lastnega kredita?
Pomembno vprašanje, ki ga številni spregledajo, je tudi vpliv poroštva na kreditno sposobnost. Čeprav porok sam ne odplačuje kredita, lahko banka njegovo obveznost upošteva pri presoji nove kreditne vloge.
To pomeni, da lahko posameznik zaradi poroštva težje pridobi stanovanjski ali potrošniški kredit, tudi če glavni dolžnik redno plačuje obroke.
Porok za kredit odgovornost torej prevzame ne le za morebitno poplačilo tujega dolga, temveč lahko poroštvo vpliva tudi na njegove prihodnje finančne načrte.
Pred podpisom je zato smiselno preveriti, kako bo banka poroštvo upoštevala pri izračunu kreditne sposobnosti. To je posebej pomembno za posameznike, ki načrtujejo nakup nepremičnine.
Kaj preveriti, preden postanete porok?
Najpomembnejše je, da posameznik ne podpisuje dokumentov, ki jih ni temeljito prebral.
Preveriti mora višino kredita, trajanje odplačevanja, obresti, morebitne omejitve poroštva in predvsem obliko prevzete odgovornosti.
Smiselno je pridobiti kopijo celotne dokumentacije ter preveriti, kako se bodo obravnavale morebitne zamude.
Dobro je razmisliti tudi o najslabšem možnem scenariju: ali bi lahko sami odplačevali kredit, če bi glavni dolžnik popolnoma prenehal plačevati?
Če bi zaradi tega ogrozili lastno stanovanje, družinske prihodke ali osnovno finančno varnost, je tveganje lahko preveliko.
Porok za kredit odgovornost prevzame zato, da pomaga drugemu, vendar se mora zavedati, da lahko posledice na koncu nosi sam.
Prav zato je pri poroštvu najpomembnejše pravilo preprosto: podpisujte samo obveznosti, katerih posledice razumete in jih lahko tudi finančno prenesete.
